Kul att få frågor relaterade till boken, här kommer en till!
Så här skrev en läsare:
“En fråga du gärna får svara på, som jag inte kunde
se i boken eller på bloggen är om man bäst sparar i ISK eller
kapitalförsäkring till barn? Vi väntar som sagt vårt andra barn
och tänkte ett gemensamt sparande eftersom, som du klokt påpekar,
kurserna kan ändras under den tid det är dags för dem att få
tillgång till sparkapitalet. Jag tänkte satsa på KF hos Avanza,
klokt?
Med vänlig hälsning, X”
Mitt svar:
Hej!
Jo, jag skriver en hel del om det under barnkapitlet men jag kan gärna utveckla.
Jag anser helt klart kapitalförsäkring i ditt namn hos en nätmäklare där den inte kostar något i årsavgift.
Detta förutsätter dock att du tar risk under tiden och placerar pengarna som genererar avkastning eftersom kapitalförsäkringen schablonbeskattas. Det är jättebra för då är pengarna skattade och klara när de tas ut men de ska alltså inte enbart ligga som likvider eller i långa räntefonder. Börsen är bäst för långsiktigt sparande så placera pengarna där. I Kapitalförsäkringen skriver du in ditt barn som förmånstagare, eller båda två om de ska dela. Det finns som sagt en rättviseaspekt om olika barn har olika innehav över olika tidshorisonter som utvecklas olika och skillnaden kan bli stor.
Genom att sparandet står i ditt egna namn så slipper du risken att pengarna försvinner i barnets händer så snart det bli myndigt vilket sker om sparandet är i deras eget namn. Jag tänker att sparande till barn ska gå till särskilt öronmärkta händelser/saker som exempelvis bidrag till en bostadsinsats eller ett körkort, studier utomlands och så vidare och då kan det vara bra att du har kontroll över hur pengarna ges och när.
Vill ni ha riktig ordning och reda, vilket alltid är bra, skriver ni dessutom ett gåvobrev och gör gåvan som enskild egendom (mallar fins på nätet men ta hjälp av jurist om du är osäker). Att göra gåvan till enskild egendom förhindrar att ditt barns eventuella registrerade partner har rätt till halva beloppet i händelse av skilsmässa. Det går även att skriva in andra villkor och förutsättningar. Om man till exempel inte vill att gåvan ska vara ett förskott på arv (som annars avräknas i samband med bodelning) ska det också skrivas in. Tänk på att villkora att barnet/barnen ska hålla gåvan på separat konto/depå så att den särskiljs från deras övriga ekonomin.
Bästa hälsningar Joel
Hej, vad är din rekommendation att man ska göra med pengar som det ena barnet får i födelsedagspresent och som man vill spara? Detta dilemma gjorde att vi har valt att spara till barnen i varsin kapitalförsäkring istället för en gemensam. För vi vill inte ha pengarna på ett sparkonto med ingen/låg ränta.
Hej Anna!
Vad bra att dina barn får födelsedagspengar! Om du tror att dina barn kommer få ungefär likvärdiga summor när de fyller och det inte skiljer allt för många år mellan dem så är det inget du behöver lägga för stor vikt vid, jag tycker det är utmärkt som ni gjort som skaffat varsin kapitalförsäkring. Det ni kan göra längre fram, för rättvisans skull, är att balansera dem mot varandra när det börjar närma sig utbetalning. Summorna är ju skattade och klara så det går bra att föra över hälften av överskjutande belopp till den kapitalförsäkring som är minst värd. Det är helt rätt att inte ha pengarna på sparkonto med 0% ränta.
Om du vill ha specifika investeringstips kan jag tyvärr inte ge dig sådana men indexfonder utan eller med mycket låg avgift är ett bra val för långsiktigt sparande eller några enskilda aktier. Ni har gott om tid så ta risk! För vår egen del har vi Spiltans investmentfond ihop med några andra indexfonder (globalt och på tillväxtmarknaderna). Till våra barn köpte vi även en del aktier som började på deras bokstäver i namnen, det spelar liksom ingen roll, huvudsaken är att pengarna sätts i arbete och inte ligger och skvalpar passivt.
Lycka till!
/Joel
Tack för bra råd!
Hej igen Anna.
Vill bara förtydliga att kapitalförsäkring är att rekommendera så länge den är utan avgift som de är hos nätmäklarnna! Bästa hälsningar! Joel